[생활 정보] (청년)버팀목/시중은행 전세 대출 절차

 

전세 대출, 어디서 부터 시작해야 할까?

 

최근 결혼에 대한 생각이 서서히 들면서, 신혼집이 될지 모르는 새로운 집을 알아보기 위해 전세 자금 대출에 대해서 알아보기 시작했습니다.

 

하지만 대부분의 소개글에서는 주택도시기금에서 알려주는 정보 밖에 찾을 수 없었습니다. 물론 그런 정보도 중요했지만, 정작 대출을 받기 위해 어느 부분부터 시작해야 하는지, 어떤 순서를 거쳐야 하는지에 대해서는 알 수 없었습니다. 

 

그동안 제가 여러가지 정보를 종합해서 알아본 대출 순서에 대해서 정리해 보았으니, 참고하셨으면 좋습니다.

 

 

주택도시기금 대출 vs 시중 은행 대출

 

일단 대출의 종류에 대해서 검색을 해보니, 버팀목 대출, 중소 기업 청년 대출 등등 여러가지가 나옵니다. 구별하는 기준은 대출을 해주는 돈의 출처가 어디냐에 있습니다.

 

 

1) 주택도시기금 대출

 

다음 대출 등은 주택도시기금에서 재원이 마련되어 제공되는 종류입니다.

• 버팀목 전세자금 대출
• 청년전용 버팀목전세자금 대출
• 중소기업 취업 청년 전월세 보증금 대출

이러한 대출들은 저렴한 금리를 가지고 있지만, 대출 조건(소득, 나이 등)이 매우 좁은 편이고, 그로 인해 대출 한도도 비교적 낮은 편입니다. 대출 조건은 아래와 같습니다.

 

• 버팀목 전세자금 대출 조건
  
  1. 소득 기준: 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산가액 3.61억원 이하 무주택 세대주
  2. 대출 한도: 수도권 1.2억원, 수도권 외 0.8억원 이내
  3. 대출 금리: 연 1.8%~2.4%
  
  
• 청년전용 버팀목전세자금
  
  1. 소득 기준: 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산가액 3.61억원 이하 무주택 세대주(예비세대주 포함)
  2. 대상 제한: 만 19세 이상 ∼ 만 34세 이하의 세대주(예비 세대주 포함)
  3. 대출 한도: 최대 2억원 이내(임차보증금의 80% 이내)
  3. 대출 금리: 연 1.5%~2.1%

 

금리가 낮다는 장점 때문에, 소득 기준 및 대상 내에 조건이 부합된다면, 주택도시기금 대출을 받는 것이 가장 유리합니다.

 

다만 내가 원하는 주택의 전세 가격대가 높은데, 가지고 있는 현금이 부족하다면, 그리고 위의 조건에 부합되지 않는다면, 은행 대출로 알아보아야 합니다.

 

2) 시중 은행 대출

 

시중 은행 대출은 은행 마다 고유의 대출 상품을 가지고 있으며, 상품마다 대출 조건, 대출 대상, 금리 및 한도가 다릅니다.

 

시중 은행 대출은 비교적 한도가 높을 수 있지만, 이것 또한 개인의 소득이나 신용상태에 따라 다르기 때문에, 주택도시기금 대출과 비교해서 반드시 높은 한도를 가지고 있다고 말할 순 없습니다.

 

금리 또한 최소 4% 내외(2023년 상반기 기준)로  높은 편이므로, 따라서 위에 언급된 것과 같이, 주택도시기금 대출 조건에 충족되지 못하였을 때, 차선책으로 선택 할 수 있는 대출입니다.

 

3. 전세 자금 대출 받는 방법 및 순서

 

 

1) 보유 자산 + 대출 가능 한도를 바탕으로 예산 짜기

 

전세 자금 대출을 받아야 하는 시기에 (1) 해당 시기에 받을 수 있는 대출 상품의 한도와 (2) 내가 융통할 수 있는 자금을 계산하여, 내가 들어갈 수 있는 전세 가격대((1)+(2)의 합)를 예상해봅니다. 예시를 들어보겠습니다.

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ex) 올해 12월에 청년전용 버팀목전세자금 대출을 받으려고 한다면

 

(1) 내가 받을 수 있는 대출 상품: 최대 2억까지 대출 가능 (80% 한도 → 전세 보증금 최대 2.5억 상품에 대해서 2억(2.5억의 80%)까지 대출이 가능)

 

 

(2) 내가 10~11월까지 보유하고 있을 수 있는 현금: 5천만원

 

☞ (1) + (2) = 2억 5천만원

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예시에 따르면, 5천만원을 보유하고 있는 저는 최대 2억5천만원의 전세집을 구할 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 만약 현금 보유금이 3천만원이라면, 1.5억의 전세금을 가진 상품으로 알아 보아야겠습니다.

 

여기서 중요한 것은, 자신의 소득이나 신용 상태에 따라서, 최대 2억(예시처럼 청년전용 버팀목의 경우)이 아닌 그보다 낮은 금액으로 대출이 나올 수 있습니다. 

 

따라서 소득 제한인 연 5천만원보다 자신의 연봉이 차이가 좀 나거나, 개인 신용 점수가 낮다고 판단이 된다면, 더 낮은 예산으로 고려하셔야 합니다.

 

 

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2) 부동산 상품 알아보기

 

계산한 예산에 맞는 부동산을 찾으시면 됩니다. 이때, 대출 상품에 안내 되어 있는 주택 조건에 맞는 부동산이 맞는지 먼저 확인하셔야 합니다. 예시로 들자면

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 [청년전용 버팀목 전세자금 대출을 받을 수 있는 주택 조건]

 

1. 임차 전용면적
: 임차 전용면적 85㎡ 이하 주택(주거용 오피스텔 포함) 및 채권양도협약기관 소유의 기숙사(호수가 구분되어 있고 전입신고가 가능한 경우에 한함)(단, 만25세미만 단독세대주인 경우 60㎡ 이하 주택)
단, 쉐어하우스(채권양도협약기관 소유주택에 한함)에 입주하는 경우 예외적으로 면적 제한 없음

2. 임차보증금
: 3억원 이하

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조건에 맞는 집 중 적절한 집을 찾았다면, 부동산 중개인에게 먼저 대출 가능 여부 미 대출 한도를 확인한 뒤 계약을 하고 싶다는 의사를 전달하고, 이를 위해 필요한 등기부등본과 건출물대장을 요청합니다.

 

출력 받은 등본과 대장과 필요한 서류를 준비한 후, 은행에서 사전 상담을 받으시면 됩니다 (내가 본 부동산 근처에 있는 은행을 방문하는 것이 좋습니다).

 

[필요 서류 목록]

• 신분증 (주민등록증)
• 재직증명서
• (근로소득)원천징수영수증
• 주민등록등본
• 등기부등본
• 건축물대장

상담시, 알아본 부동산을 대상으로 예상 대출 한도와 대출 가능 여부를 확인합니다. 또한 대출이 가능하다면, 대출 신청시에 필요한 서류 또한 확인합니다.

 

3) 계약 진행 하기

 

대출 한도와 가능 여부가 확인되었다면, 계약금(전체 금액의 5% 이상)을 준비해서 계약을 진행합니다. 계약서에는 다음과 같은 특약사항을 기입합니다. 

 

" 임대인 또는 임차목적물의 하자로 인해 전세자금대출이 불가할 경우, 계약은 무효로 하고 임대인은 계약금을 즉시 반환하기로 한다"

 

이런 특약사항을 기입함으로써, 임대인의 잘못으로 인한 계약 무효시, 계약금을 다시 돌려 받을 수 있습니다.

계약 후에 지불하는 계약금에 대해서는 영수증은 반드시 수령하도록 합니다. 계약금 영수증은 추후 대출 신청 서류에 필요합니다.

 

4) 확정 일자 받기

 

계약을 진행 한 뒤 계약서와 신분증을 소지하고 주민등록센터에 방문하여 확정일자를 받습니다. 비대면으로도 신청할 수 있지만, 되도록 여유 시간을 잡아서 당일에 처리될 수 있도록 직접 가는 것이 좋습니다.

 

계약서에 확정일자를 받음으로써, 법적으로 계약 체결이 인정됩니다. 확정일자를 받은 계약서 또한, 대출 신청 서류에 포함됨으로 반드시 챙기도록 합니다.

 

5) 대출 신청/심사/실행 및 잔금 지불

 

대출 신청은 계약서 상 잔금을 치르는 잔금일 기준으로 한달 전에 신청하는 것이 좋습니다. 문제가 없다면, 실제 대출 심사에는 1~2주가 소요됩니다.

 

대출 신청 서류 제출 및 작성을 마치게 되면, 이후 잔금일(오전)에 대출금이 임대인 통장으로 직접 입금이 됩니다.

 

대출금 및 이미 지불한 계약금을 제외한 나머지 금액에 대해서는, 직접 임대인 통장으로 이체를 하게 되면 금전적은 부분은 모두 해결됩니다. 아래 예시를 들어보겠습니다.

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전세 보증금 2억 5천만원 기준

 

1) 대출금 2억 (80%): 잔금일 오전 기준, 대출 은행 → 임대인 통장으로 바로 입금 (본인 계좌를 거치지 않음)

2) 계약금 1250만원 (5%): 계약 일자에 이미 지불 완료

3) 나머지 금액 3750만원 (15%): 본인 계좌 → 임대인 통장으로 이체

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6) 전입 신고 하기

 

전입 신고 후에 주민등록증을 발급 받은 후, 은행에 제출하면 모든 과정을 마지게 됩니다.

 

 

전세 자금 대출 절차 마무리

 

저도 전세 자금 대출에 대해서 알아보면서, 많은 곳에서 도움을 받았던 것 같습니다.

 

제가 정리한 글을 참고하셔서, 더욱 자세하게 알아보시고 적절한 전세 자금 대출을 받으셔서, 나만의 보금자리를 안전하게 완성하셨으면 합니다.

 

지금까지 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.